日本では、がんの発症率が年々増加しており、その治療や対応が重要な課題となっています。このような背景の中で、がん保険への加入は、私たちの生活をサポートする大切な役割を果たしているといえます。
このレポートでは、がんの現状、がん保険の必要性、がん保険料、何歳から加入すべきか、日本のがん保険加入率とその背景、などについて説明していきます。このレポートを読み「がん保険」の知識をつけ、あなたに最適な種類の保険を、最適なタイミングで加入することを検討しましょう。
### 1. はじめに：がんの現状と保険の役割
最初に、がんの発症率と保険の役割についてみていきます。
#### がんの発症率とその影響
がんは日本での主要な死因となっており、すべての家庭がその影響を受ける可能性があります。特に、中高年齢層での発症率が高く、早期発見・早期治療の重要性が叫ばれています。
具体的な発症率は、男性で65.5%、女性で51.2%と、2人に1人ががんと診断される可能性があるとされています（※1）。このような背景から、がん治療の経済的リスクをカバーするためのがん保険の必要性が高まっています。
（※1）がん情報サービス https://ganjoho.jp/reg_stat/statistics/stat/summary.html
#### 保険の基本的な役割と意義
保険は、突然の病気やケガによる経済的なリスクから私たちを守る役割を果たします。特にがん保険は、がんという特定の疾病に対する経済的なサポートを提供するものです。
この節では、がん保険に限らず、「保険そのもの」の役割と意義について、以下に説明します。
##### 未来の不確実性からの保護
私たちの生活は多くの不確実性に満ちています。突然の病気やケガ、災害など、予期しない出来事が起こる可能性が常にあります。保険は、これらの不確実性から私たちを守るための仕組みとして存在します。具体的には、保険に加入することで、未来のリスクに備えることができ、もしもの時の経済的なダメージを軽減することができます。
##### 経済的安定の維持
突然の出来事によって、家計が大きく圧迫されることは少なくありません。例えば、高額な治療費や入院費が必要で、さらには仕事を休まざるをえないような病気になった場合、その費用の支払いや収入減など、多方面での経済的な負担が生じます。保険は、このような状況下でも家計を安定させます。保険金が支払われることで、治療に専念することができ、家族の生活も守られます。
##### 社会的な安全網としての機能
保険は個人や家族だけでなく、社会全体の安全網としての役割も果たしています。多くの人々が保険に加入することで、社会全体のリスクが分散され、大きな災害や疾病の発生時でも、その影響を最小限に抑えることができます。また、保険会社は集められた保険料を元に、さまざまな投資活動を行い、経済の発展や新しい産業の育成にも貢献しています。
### 2. がん保険の必要性～高額な医療費
この節では、がん保険に焦点を当て、高額化しつつある治療費と、その具体的な高度医療について説明します。
#### がん治療の高額な医療費
がんの治療は、手術や放射線治療、抗がん剤治療など多岐にわたり、その治療費は高額になるケースもあります。特に、新しい治療法や薬が開発されるにつれ、治療費は上昇傾向にあり、その治療費の平均は約120万円とされています（※2）。この治療費を自己負担することは、多くの家庭にとって大きな経済的負担となります。
（※2）ほけんROOM https://hoken-room.jp/gan/11832
#### 最新の治療法について
がん治療法の進歩は日進月歩で、最近では以下の治療法も一般的になっています。ただしその治療費は、高額になる可能性があります。
##### 光免疫療法
光免疫療法は、がん細胞のみに付着する薬剤を投与した後に光（近赤外線）を照射することで、薬剤が光に反応してがん細胞だけを破壊する治療法です。
2020年9月に世界で初めて日本で承認され、2021年1月に保険適用となりました。
【出典】先進医療net https://www.senshiniryo.net/column_a/39/index.html
##### ウイルス療法
ウイルスは、「生物に感染して増殖することで、人体になんらかの症状を引き起こすもの」で、いま世界を席捲している新型コロナウイルスをはじめ、天然痘など一般の人たちに良いイメージはありません。
しかし、「寄生して増殖する 」というウイルスの特徴を逆手に取ったウイルス療法は、放射線や抗がん剤では死滅させることのできない、大元のがん幹細胞まで退治することができ、がんの再発防止性が高く、肺がんや大腸がん などあらゆるがんに有効とされる画期的な治療法と言われています。
【出典】杏林大学医学部付属病院 https://www.kyorin-u.ac.jp/hospital/pickup/6273/
##### 重粒子線治療
重粒子線治療は、がんの位置や大きさや形状に合わせ、炭素イオンを加速器で光速の約70％まで加速し、がん細胞のDNAを遮断する、最先端の放射線治療法です。
特に重粒子線は、陽子線よりもさらに線量集中性が優れ、がん細胞に対する消滅効果が大きいとされているため、照射回数をさらに少なく、治療期間をより短くすることが可能とされています。
また通常の放射線治療抵抗性腫瘍として知られる低酸素状態にあるがんにも治療が可能です。
【出典】がん治療セカンドオピニオン https://ns-cancer.com/forward2.html
### 3.がん保険料
がん保険の保険料は、定期型や終身型、掛け捨て型や貯蓄型によって異なります。具体的には、定期がん保険の相場は1,000円程度、掛け捨て型の終身がん保険の相場は2,000～4,000円、貯蓄型がん保険の相場は7,000円～10,000円となっています（※3）。
（注）加入年齢により、保険料は異なります。
（※3）ほけんROOM https://hoken-room.jp/gan/11826
### 4. 何歳からがん保険に入るべきか？
ご存じのとおり、若いときに加入すれば安い保険料が継続します。しかし逆に、若いときはがん罹患リスクが低い時期でもあります。この兼ね合いについて、みていきます。
#### 若い時期の加入のメリット
以下のメリットがあります。
低い保険料:一般的に、年齢が若いほど保険料は安く設定されています。これは、若い時期のがん発症リスクが低いとされるためです。早い段階での加入により、長期間にわたって安定した保険料でがん保険のメリットを享受することができます。
長期間のカバー: 若い時期に加入することで、長い期間、がんのリスクから自身を守ることができます。特に、がんの早期発見や治療が進んでいる現代では、早期からの保険加入がより重要となっています。
#### 年齢等による保険料の違い
年齢が上がるにつれて保険料は高くなります。以下の点を理解しておく必要があります。
高齢時の保険料上昇: 年齢が上がるにつれ、がんのリスクも高まるため、保険料も高くなります。特に、中高年以降は保険料の上昇が顕著となることが多いです。
健康状態との関連: 保険料は年齢だけでなく、健康状態にも影響されます。既往症や現在の健康状態によって、保険料が高くなる場合もあります。
#### 加入を検討する最適なタイミング
生活環境や家族構成、健康状態などを考慮して、最適なタイミングでの加入を検討します。
生活環境: 単身者や家族持ち、子供の有無など、生活環境によって必要な保障額や保険の種類が異なります。
家族の健康履歴: 家族にがんの既往症がある場合、遺伝的なリスクを考慮して、早めの加入を検討することが推奨されます。
経済的状況: 保険料の支払い能力や、将来的な経済的な計画を考慮して、適切な保険プランを選択することが重要です。
### 5. 日本のがん保険加入率とその背景
では、日本におけるがん保険加入の現状は、どうなっているのでしょうか。
#### 現在のがん保険加入率のデータ
生命保険文化センターが2022年に行った調査によると、がん保険の加入率は39.1％で、半数近くの人が何らかのがん保険に入っています。また、2007年度では31.2％でしたので、15年間で8%増えたことがわかります。
【出典】生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」 https://www.jili.or.jp/files/research/chousa/pdf/r4/2022honshi_all.pdf
#### 加入率の上昇背景
がんが日本人に多い病気であることが広まり、がん保険で備えようと考える人が増えてきたことが背景にあると考えられます。
### 6. まとめ
がん保険は、がんという疾病に特化した保険であり、がんの治療に伴う経済的なリスクから私たちを守る役割を果たします。加入を検討する際は、自身の生活環境や健康状態を考慮して、最適な保険を選ぶことが重要です。
